Михаил Мельников: Долги россиян (31.07.2018)

Федеральная служба судебных приставов опубликовала в "Известиях" сведения о судебной задолженности россиян. Из этих данных следуют весьма любопытные выводы: каждую секунду судьи взыскивают с россиян 230 тысяч рублей просроченной задолженности или 4,4 триллиона в квартал. Михаил Мельников размышляет о причинах появления таких огромных долгов у россиян и ищет пути решения проблемы.
Долги у нас и в Америке

В общей сложности россияне должны одним только банкам 13,5 триллиона рублей – по 92,5 тыс. руб. на каждого, то есть 370 тысяч рублей для типичной семьи из четырех человек. При этом объем этих долгов нарастает с невероятной скоростью – на 26% всего лишь за первую половину 2018 года. 

Снижение процентных ставок по кредитам из-за замедлившейся инфляции сыграло роль катализатора этого рискованного процесса – и вот перед нами настоящий банковский бум. Доходит до того, что люди без гроша в кармане заселяются в новые квартиры: сперва они берут необеспеченный потребительский кредит, а потом платят эти деньги в качестве первого взноса по ипотеке. 

Центробанк, к слову, всерьез озабочен этой системой, полагая, что она ведет к серьезным рискам и для заемщика, и для обеих финансовых организаций, невольно участвующих в "гениальной схеме". Но пока механизма ограничения таких операций не существует.

92 500 на каждого россиянина – много это или мало? Давайте сравним с США.

Задолженность жителей США перед банками составляет 13,15 триллиона долларов, причем основная доля – это "долгие" ипотечные кредиты (8,9 трлн). Путем нехитрых арифметических операций, приняв курс доллара за 63 рубля и вспомнив, что в США проживает 328 миллионов человек, подсчитаем, что на каждого американца приходится 13,15 трлн * 63 / 328 млн = 2,5 миллиона рублей долга. Для России это была бы катастрофа, но у американцев и доходы, и цены несколько другие, так что требуется дальнейший пересчет.

Для этого нужно взять еще один показатель, связанный с уровнем жизни. Выбор тут весьма велик – валовой внутренний продукт (ВВП) на душу населения; то же самое, но с учетом паритета покупательной способности (ВВП по ППС); индекс Биг-Мака (полушутливый вариант ППС); средняя зарплата; медианная зарплата.

У России и США – схожий тип экономик (сильные олигополии, высокий децильный коэффициент, концентрация национального богатства в руках крайне узкого круга людей), отличающий эти страны от Европы и Восточной Азии. 

Так что будет вполне корректно сравнивать по ВВП с учетом покупательной способности на душу населения. В США она составляет 59,5 тыс. долларов, в России 27,8 тыс. долларов, то есть в 2,14 раза меньше. Таким образом, в пересчете на российские реалии каждый американец от мала до велика должен банкам 2,5 миллиона / 2,14 = 1,17 миллиона рублей. В 12,6 раз больше, чем россиянин.

Разумеется, есть дополнительные факторы, уменьшающие этот разрыв. Упомянем два главных. Это, во-первых, куда более низкая инфляция в США, чем в России. Во-вторых, куда более стабильное законодательство за океаном. 

В России принимается слишком много законов, в том числе прямо влияющих на цены и процентные ставки, поэтому и риски для граждан и инвесторов у нас существенно выше. К примеру, резкий рост цен на продовольственные товары, подобный тому, что наблюдался в начале 2015 и 2016 года, увеличивает неотложные расходы домохозяйств, затрудняя своевременную выплату кредитов. В США такие кризисы на потребительском рынке случаются заметно реже.

С учетом всех этих факторов средний долг американца можно оценить как составляющий 6-7 средних российских долгов. Отечественные банкиры приводят эту статистику как позитивный фактор, показывающий, что нам еще есть куда расти.

Мы, в свою очередь, полагаем, что расти все-таки некуда. Выросли, хватит. И вот почему.

Просроченные долги

Только за второй квартал 2018 года долги россиян по судебным решениям в России выросли сразу на 10%, составив 4,4 триллиона рублей. Вообще говоря, столь крупные числа рядовому человеку мало что говорят, поэтому для наглядности стоит раскладывать их на множество более понятных сумм. Во втором квартале у нас был 61 рабочий день, 485 рабочих часов (три часа "пропали" из-за укороченных дней перед праздниками). Получается, что каждый час российские суды выносили решения не в пользу должников на 825 миллионов рублей, почти на миллиард. 230 тысяч рублей в секунду. Слышите, тикают ходики? Они приговаривают: 230 тысяч, 230 тысяч, 230 тысяч. И не спрашивайте, по ком они стучат.

Судебные приставы уже не успевают бегать по должникам, требовать, накладывать взыскания, описывать имущество. А ведь это только начало: судебные долги и дальше будут расти очень высокими темпами. И вот почему.

С кредитными организациями все, как ни странно, спокойно. Прошедшая через судебное горнило задолженность россиян перед банками составляет 1,7 триллиона рублей – даже чуть меньше, чем кварталом ранее. Банки, как правило, обращаются в суд, когда просрочка платежей превышает 90 дней, а должник не идет на переговоры. Ранее в таких случаях они предпочитали продавать долги коллекторам, но сейчас, после вступления в силу закона о коллекторской деятельности, беспредел поутих, вопросы чаще решаются в правовом поле.

А вот поставщики ресурсов и управляющие компании в сфере ЖКХ, похоже, только-только распробовали судебную систему и определенно вошли во вкус. За один только квартал объем взысканий по задолженности за жилищно-коммунальные услуги вырос на 18%, до 1,4 триллиона рублей. Доля физических лиц в этом объеме – около половины. 

Если учесть, что речь идет о 3,2 миллионах исполнительных производств, получается в среднем по 200 тысяч рублей с должника. Это очень высокая сумма даже с нашими резво скачущими вверх тарифами – 20 месяцев неплатежей по 10 тыс. руб. с квартиры: дело в том, что у судов дошли наконец руки до старых дел, по которым просрочка копится многими годами. Типичный неплательщик – или асоциальный гражданин, или инвестор, вкладывающий деньги в жилье и не желающий платить за услуги, которыми он как бы не пользуется.

Кроме того, в итоговую сумму 4,4 триллиона вошли также востребованные через суд долги по налогам, штрафам и, конечно, особенно любимый россиянами тип задолженности – алименты, ведь шутка о том, что наши дети воспитываются в однополых семьях, у мамы с бабушкой, до сих пор остается актуальной.

Но вернемся к двум основным источникам долгов. Можно предположить, что связь между ними крепче, чем кажется на первый взгляд. Именно обязанность выплачивать высокие проценты по старым кредитам, взятым под 15–20% годовых, при фактическом отсутствии роста зарплат, приводит к тому, что денег на квартплату попросту не остается. А банкиров наши люди пока что боятся куда сильнее, чем поставщиков коммунальных ресурсов. Впрочем, с распространением практики персональных отключений электроэнергии, газа, воды и канализации эта точка зрения может поменяться.

В ожидании налогов

А через пару лет структура судебной задолженности вновь изменится: в Федеральной налоговой службе идет организационная работа над ростом собираемости налогов. Одна только проверка личных счетов официально не работающих граждан (поиск там помесячно повторяющихся доходов) может привести к десятку миллионов исков по одному только налогу на доходы физических лиц – плюс штрафы за незаконную предпринимательскую деятельность, которые тоже будут взиматься через службу судебных приставов.

Множество граждан оплатить накопившиеся долги по кредитам, ЖКХ, налогам просто не смогут. Уже в ближайшем будущем стоит ожидать тысячи, если не миллионы, процессов о личном банкротстве. 

Между тем тотальная задолженность россиян – не только экономический, но и серьезнейший социальный фактор. Гражданин, над которым постоянно висит угроза описи имущества, ареста счетов, выселения из жилья - человек несвободный и управляемый. Так может быть, создание в России идеальных условий для погружения в безнадежные долги преследует именно эту цель?

Никто не спорит: управлять обществом, где все виноваты и все должны, просто и приятно. Но мы вроде бы хотели для себя чего-то другого, разве нет? Так что, дорогие читатели, постарайтесь держать себя в руках, не влезайте в долги там, где есть возможность без этого обойтись. Контролируйте свои расходы даже за счет столь милых сердцу удовольствий – и тогда вам удастся избежать очень серьезных проблем в будущем.

В современных реалиях человек, скромно и спокойно живущий по средствам, вызывает гораздо больше уважения, чем закредитованный авантюрист, укомплектованный по последней моде и прячущийся от полиции и приставов.
31.07.2018

Михаил Мельников
Источник: https://ruposters.ru/news/30-07-2018/stuchat-hodiki-hronika-nashih-dolgov




Обсуждение статьи



Ваше имя:
Ваша почта:
Комментарий:
Введите символы: *
captcha
Обновить

Вверх
Полная версия сайта
Мобильная версия сайта