Андрей Полунин: Стоит ли гражданам связываться с индивидуальным пенсионным капиталом (08.09.2018)

Система индивидуального пенсионного капитала (ИПК) будет запущена в 2020 году. Об этом 7 сентября заявил первый вице-премьер РФ, министр финансов Антон Силуанов на Московском финансовом форуме.
«Государственные пенсии будут повышаться, но при выходе на пенсию уровень дохода все равно теряется. Чтобы эта потеря была в минимальной степени заметна для граждан, мы должны обеспечить им возможность откладывать деньги на пенсию пока они еще работают», — сказал Силуанов.

Он уточнил, что эти деньги будут 100% сохранны — для этого власти собираются предусмотреть механизм, аналогичный системе страхования банковских вкладов. Накоплениями, подчеркнул Силуапнов, можно будет воспользоваться в случае сложных жизненных ситуаций, даже если человек еще не вышел на пенсию. А главное, по словам первого вице-премьера, эти деньги будут работать — как на гражданина, так и на экономику страны.

Напомним: Минфин разрабатывает концепцию ИПК совместно с ЦБ. Механизм предполагает, что взносы на накопительную часть пенсии вместо работодателя делает сам работник. По умолчанию взнос предлагается установить на уровне 6% от зарплаты, но работник сможет изменить эту сумму или вообще отказаться от ИПК.

Средства ИПК будут формироваться в НПФ. В отличие от нынешней накопительной части пенсии, ИПК будет собственностью граждан. На этапе выплат (при наступлении пенсионного возраста гражданина) в систему войдут страховщики жизни, которые смогут оформить накопленные средства в аннуитетные платежи гражданам.

Базовая конструкция ИПК была согласована в середине июля. По ней пенсионные накопления граждан, аккумулированные негосударственными фондами, будут автоматически конвертированы в ИПК. По данным ЦБ, по итогам первого квартала 2018 года они составили 2,6 трлн. рублей.

По действующему законодательству массовые выплаты по обязательному пенсионному страхованию, включающему накопительную часть, должны были начаться в 2022 году (когда на пенсию начали бы выходить женщины 1967 года рождения). Через пять лет к ним должны были присоединиться мужчины того же года рождения. Но теперь эти сроки сдвинутся в связи с изменением пенсионного возраста

Между тем, эксперты считают, что решение о реформе было принято только затем, чтобы закрыть «проблему 2022». Поскольку денег в накопительной пенсионной системе нет. Деньги эти были потрачены — что в ВЭБе, что в негосударственных пенсионных фондах (за 10 лет их число сократилось с 300 до 70). В частности, за счет этих денег государство выплатило часть долга Парижскому клубу в 2003 году.

Теперь предполагается, что проблема пенсионных накоплений будет решена путем перевода всех пенсионных накоплений в ИПК — а дальше в новые НПФ, где ИПК будет складироваться. Уже оттуда, в рабочем порядке, будут делаться выплаты — при помощи поступлений из федерального бюджета, посредством возобновления перечисления пенсионных накоплений с 2020 года.

И остается всего один вопрос: а стоит ли гражданам связываться с ИПК?

— ИПК — это неудачная попытка скопировать американскую систему индивидуального корпоративного пенсионного страхования, которая в Налоговом кодексе США называется — 401K, — отмечает доктор экономических наук, независимый эксперт по социальной политике Андрей Гудков. — Замечу, в системе отношений в рамках 401K находится почти 100 млн. американских работников. Другими словами, в США это очень распространенная система — ее ввел Рональд Рейган в 1980 году.

Смысл в том, что работнику позволяют отчислять часть заработной платы на специальный счет в банке — именно в банке, хочу это подчеркнуть. При этом на отчисленные деньги не начисляются налоги. В результате у работодателя возникает определенная экономия, и он обязан сэкономленные средства добавить к тем средствам, которые направляет работник. Кроме того, работодатель вправе перечислять дополнительные собственные средства, также в неналоговом режиме, чтобы увеличить накопления работника.

Эти отчисления — долгосрочные ресурсы, и они имеют особый режим использования. Работодатель по согласованию с работником решает, какая управляющая компания будет управлять средствами.

Кстати, эти средства попадают под гарантирование банковских вкладов, с суммой гарантий в $ 250 тысяч — то есть, очень солидной. Причем, гарантируются и те средства, которые перечислены, и полученный на них доход.

Если у работника случаются неприятности из-за потери работы — в первую очередь, невозврат кредитов, — он может использовать эти средства. Он также может использовать их для закрытия ипотеки и оплаты лечения.

Словом, 401K для работающего американца — последняя линия обороны от его экономической несостоятельности, которая позволяет раз за разом выходить из трудного положения.

«СП»: — Насколько ИПК в России копирует 401K?

— Как известно, у России во всем — особый путь. ИПК, я считаю, превратили в новую кормушку для НПФ. Банки из этой системы убраны, участие работодателя — непонятное. Единственное, я считаю, что оставили от 401K — работник может попросить в ряде случаев перечисленные деньги вернуть.

Главное же отличие, на мой взгляд, заключается в гарантиях. По американскому законодательству, суммой в $ 250 тысяч гарантируются и взносы, и полученные на них инвестиционные доходы.

Российское законодательство гарантирует только возврат взносов — рубль в рубль. А поскольку имеет место инфляция, то вернут вам гораздо меньше в реальной стоимости, чем вы оторвали от собственного потребления, чтобы участвовать в формировании ИПК.

И пока в системе ИПК центральной фигурой является НПФ, а не работник с работодателем, эта система, на мой взгляд, не будет эффективной, а будет приводить лишь к снижению заработной платы.

«СП»: — То есть, гражданам связываться с ИПК не надо?

— В России есть очень небольшое число вполне приличных НПФ, которые с момента своего возникновения имели дело с весьма рентабельными отраслями экономики. Эти фонды хорошо работают — прежде всего, потому, что в них состоят сотрудники тех корпораций, которые эти НПФ образовали.

На деле, давать рекомендации можно было бы, если бы система ИПК была прозрачной. Но ее сделали непрозрачной. Между тем, данные, которые публикуют по управляющим компаниями, и мой многолетний анализ показывают: в этих компаниях имеет место ротация лидеров. Так бывает, я считаю, только в одном случе: если имеет место картельный сговор — сегодня одни показывают высокую рентабельность, завтра другие.

Если бы компания проводила правильную политику и имела хороший менеджмент, она бы демонстрировала высокие достижения год за годом. А если лидеры меняются, и имеет место какая-то очередь — высока вероятность, что это следствие закулисных переговоров.

Замечу, в нашем законодательстве зафиксировано, что данные по конкретному НПФ нужно индивидуально запрашивать. Ну, и кто из граждан мог запросить данные на те сотни НПФ, которые были в 2000-м, и десятки НПФ, которые существуют сейчас?! Для рядового гражданина такие запросы — попросту невозможны.

Поэтому в НПФ, по моим оценкам, зачастую имеет место хищение средств. Руководители НПФ договаривается с менеджером какой-либо организации, оттуда забираются взносы и каким-то образом расхищаются — разумеется, с откатом менеджеру.

А государство когда-то потом, когда наступит «красное число» — а теперь, благодаря реформе, оно наступит на пять лет позже, — должно будет эти похищенные взносы вернуть рубль в рубль.

В такой ситуации скажу одно: я не возьму на себя ответственность рекомендовать гражданам использовать систему ИПК.
08.09.2018

Андрей Полунин
Источник: https://svpressa.ru/economy/article/210132/




Обсуждение статьи



Ваше имя:
Ваша почта:
Комментарий:
Введите символы: *
captcha
Обновить

Вверх
Полная версия сайта
Мобильная версия сайта